Arrêt de travail · Invalidité · Décès

La prévoyance de l’urologue : ce que la CARMF ne verse pas

Du 4e au 90e jour, la CPAM verse une IJ plafonnée ; dès le 91e, la CARMF prend le relais, plafonnée elle aussi. Les charges du cabinet, elles, continuent.

4e jour — premières IJ de la CPAM, relais CARMF au 91e
36 mois — de durée maximale de service des IJ
197,51 € — indemnité journalière maximale en 2026

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La CARMF

Ce que verse réellement la CARMF, et à partir de quand

La CPAM couvre les 90 premiers jours, la CARMF prend le relais ensuite. Les deux sont plafonnées et ne suivent pas les revenus élevés.

Revenu de référence (revenus 2024)	Indemnité journalière 2026
Jusqu’à 48 060 € (1 PASS)	65,84 € par jour
Entre 48 060 € et 144 179 €	1/730e des revenus 2024
À partir de 144 180 € (3 PASS)	197,51 € par jour (plafond)

Barème CARMF des indemnités journalières, valeurs 2026. Des abattements liés à l’âge s’appliquent progressivement entre 62 et 69 ans, puis au-delà de 70 ans.

Point de départ: 91e jour d’arrêt total de travail, après les IJ de la CPAM (4e au 90e jour).
Durée maximale: Le total du service des indemnités journalières ne peut excéder 36 mois.
Condition: Être à jour de ses cotisations et des majorations de retard au moment de l’arrêt.
Plafond: L’indemnité est bloquée à 3 PASS de revenu : au-delà, le taux de remplacement chute.

L’écart à couvrir

Les quatre écarts qu’un contrat complémentaire vient combler

Un poignet fracturé, quatre mois sans opérer

Un urologue se fracture le poignet et ne peut plus opérer pendant quatre mois. Les 3 premiers jours, rien. Du 4e au 90e jour, la CPAM verse une IJ plafonnée. À partir du 91e jour, la CARMF prend le relais, au plus 197,51 € par jour. Pendant ce temps, loyer, secrétariat et prime RCP courent : sans garantie frais généraux, tout sort de sa trésorerie.

Le point aveugle

La plupart des urologues pensent au risque grave : l’invalidité, le décès. Or l’événement le plus probable est l’arrêt de quelques semaines, la période où seule la CPAM verse une IJ plafonnée.

Le choix du délai de franchise du contrat complémentaire est donc le réglage le plus structurant de votre couverture.

Un lien direct avec votre RCP.

Une cessation d’activité pour invalidité ne met pas fin à votre exposition. Le dernier contrat conclu avant la cessation d’activité doit prévoir une garantie subséquente d’au moins dix ans (art. L.251-2 du code des assurances), et l’action du patient se prescrit par dix ans à compter de la consolidation (art. L.1142-28 CSP). Arrêter d’exercer ne veut pas dire arrêter d’être assuré.

Vos revenus sont-ils protégés ?

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Ce qui compte

Les clauses qui font la différence

À examiner de près

✓Le délai de franchise en cas de maladie et en cas d’accident (souvent différents)
✓Le mode d’indemnisation : forfaitaire ou indemnitaire
✓La garantie frais généraux, distincte de l’indemnité journalière
✓Les modalités de définition de l’invalidité : professionnelle ou fonctionnelle
✓Les garanties décès et rente éducation
✓La revalorisation des prestations dans le temps

Les pièges classiques

✕Une définition de l’invalidité fondée sur toute profession et non sur la vôtre
✕Des exclusions larges sur les affections dorsales ou psychiques sans rachat possible
✕Un plafond global qui rend la garantie théorique pour un revenu élevé
✕L’absence de garantie frais généraux, alors que les charges sont fixes
✕Une déclaration d’état de santé incomplète, qui fragilise la garantie

Le contrat de prévoyance relève d’une logique différente de celle de la RCP : la RCP protège vos patients et votre patrimoine contre les conséquences d’un dommage, la prévoyance protège votre revenu et votre cabinet. Les deux se souscrivent séparément, et rien n’oblige à les placer chez le même assureur.

Questions fréquentes

Questions fréquentes sur la prévoyance de l’urologue

À partir de quand la CARMF verse-t-elle des indemnités journalières ?

À partir du 91e jour d’arrêt total de travail. Avant, ce n’est pas un vide : après 3 jours de carence, la CPAM verse une IJ plafonnée du 4e au 90e jour, si vous êtes affilié depuis au moins 12 mois.

Combien verse la CARMF en 2026 ?

Le montant dépend du revenu de référence : 65,84 € par jour jusqu’à 48 060 € de revenus 2024, un 1/730e des revenus entre 48 060 € et 144 179 €, et un plafond de 197,51 € par jour à partir de 144 180 € (3 PASS). Des abattements s’appliquent progressivement à partir de 62 ans.

Pendant combien de temps ces indemnités sont-elles versées ?

Le total du service des indemnités journalières ne peut excéder 36 mois. Au-delà, la situation relève du régime d’invalidité.

Pourquoi un urologue a-t-il particulièrement besoin d’un complément ?

Parce que l’indemnité CARMF est plafonnée à 3 PASS de revenu. Plus le revenu d’activité est élevé, plus le taux de remplacement s’effondre. Et les charges fixes du cabinet ne baissent pas pendant l’arrêt.

La prévoyance couvre-t-elle les charges de mon cabinet ?

Seulement si le contrat comporte une garantie « frais généraux », distincte de l’indemnité journalière. C’est elle qui prend en charge loyer, salaires, emprunts et cotisations pendant l’arrêt.

Faut-il être à jour de ses cotisations ?

Oui. La CARMF conditionne le service des indemnités journalières au fait d’être à jour de ses cotisations, majorations de retard comprises, au moment de l’arrêt de travail.

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